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什么是利息和利率?借款利息应该怎么算?

利息是指因存款、放款而得到的本金以外的钱,借款人想要从借款人手里借到资金需要向出借人支付利息,利息对于出借人来说是收益。相对应的,利率是一定时期内利息额与本金额的比率,用公式表示为:利率=利息额/本金额。

关于利息和利率,借款人至少需要的知识包括以下这些。

(1)利率的表示方法:

一般分为年利率,月利率和日利率,民间借贷中可能还有周利率。银行借贷的年利率一般都在5%以上,民间借贷基本都在10%以上,也可以用另一种表示方法,也即是“角”、“分”、“厘”、“毫”,以“分”为例,一分钱利率的意思就是利率为1%,“分”一般都是年利率;相似的,“角”表示10%,一角的利率是10%。

(2)单利计息和复利计息:

单利计息是指按照固定的本金计算的利息,而复利是将上期的利息按约定的计息周期参与计息。
比如,一项存款为单利年利率为4.50%,数额为10000元,如果选择存两年,那么两年后应得的利息为:10000×4.5%×2=900(元);如果该项存款为按年计复利,那么两年后应得的存款利息为:10000×4.5%+10000×4.5%+10000×4.5%×4.5%=920.25(元)。

(3)关于借款利率的法律规定:

借款利率是指借款人和贷款人约定的应当收取的利息的数额与所借出资金的比率,借款利率的数值需要遵守法律规定。
以下规定是摘自最新版《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的司法解释。

第二十六条 “借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%, 超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。”

第二十八条 “借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证,如果前期利率没有超过年利率24%, 重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金;超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%,当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的,人民法院应予支持。

按前款计算,借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和,不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数,以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的,人民法院不予支持。”

第三十二条 “借款人可以提前偿还借款,但当事人另有约定的除外。借款人提前偿还借款并主张按照实际借款期间计算利息的,人民法院应予支持。”

简单说,就是贷款的约定年利率在24%以下,法院会给予支持;贷款利率在24%—36%的,法院不予保护,但如果借款人已经支付了利息,将不能要求返还;年利率超过36%是高利贷,法律严厉禁止。


文章分类: 网贷知识
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